Lợi nhuận khi mua bảo hiểm nhân thọ ở đâu? | Prudential Việt Nam

Do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm, các chi phí liên quan tăng theo quy định của Bộ Tài chính và lãi suất chia cổ tức cuối cùng của hợp đồng bảo hiểm thấp hơn.

Nhiều người đầu tư tiền vào bảo hiểm nhân thọ, nhưng khi nhận được cổ tức vào cuối hợp đồng, họ không như mong đợi. Tuy nhiên, mục tiêu chính của bất kỳ chương trình bảo hiểm nào là bảo vệ, bảo vệ chống lại rủi ro, không phải là một công cụ có lợi nhuận.

Lãi suất thấp hơn mức cho thấy

Năm 2007, chị Thanh Hà (quận 4, TP.HCM) mua hợp đồng bảo hiểm tích lũy định kỳ vừa được triển khai theo lời mời của tư vấn tham gia chia cổ tức. Ngoài việc bảo vệ, cô sẽ nhận được khoản lãi và lãi cuối cùng của hợp đồng. Với kỳ vọng lợi nhuận trong tương lai, chị Thanh Hà quyết định mua nhưng thất vọng khi đáo hạn sau 15 năm, số tiền không có lợi nhuận và lỗ hàng triệu đồng.

“Bảo hiểm không thực hiện đúng cam kết ban đầu, số tiền nhận được thấp hơn hình minh họa được in trong hợp đồng của tôi, thấp hơn chi phí tôi phải trả”, bà Thanh Hà bức xúc nói.

Không riêng gì bà Hà, nhiều người còn nhầm lẫn bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn và thu lãi tương ứng, là sản phẩm đầu tư có lợi nhuận hiện nay. Họ không có sự hiểu biết kỹ lưỡng về cơ chế hoạt động của bảo hiểm nhân thọ và do đó thất vọng với số tiền nhận được khi hợp đồng hết hạn thấp hơn dự kiến.

Bản chất của dòng tiền của bảo hiểm nhân thọ là chúng tôi hiểu thời gian và số tiền rút được thực hiện hợp lý nhất để rút tiền. Dòng tiền sẽ được trả lại cho khách hàng một cách nhanh chóng hoặc chậm tùy thuộc vào số tiền họ sẽ cung cấp cho họ mệnh giá cao hay thấp.

Về dòng tiền của các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp mà bà Hà mô tả là tham gia chia cổ tức, ông Nguyễn Trung Dũng, Phó Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: “Trong những năm gần đây, lãi suất chia cổ tức của các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thấp hơn do lãi suất trái phiếu Chính phủ giảm và các chi phí liên quan như phí trích lập dự phòng. Tăng theo quy định của Bộ Tài chính”.

Xem Thêm : Tìm hiểu khối C03 gồm những ngành nào và những trường có đào tạo ngành này

Cụ thể, đối với các sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp tham gia chia cổ tức như bà Thanh Hà, phí bảo hiểm sẽ tập trung vào quỹ chủ hợp đồng bảo hiểm tham gia chia cổ tức. Các công ty bảo hiểm đầu tư vào quỹ và lợi nhuận sẽ phụ thuộc vào hiệu suất hoạt động của quỹ. Để đảm bảo tính phí an toàn cho khách hàng, công ty sẽ đầu tư vào các tài sản có thu nhập cố định như trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp, tiền gửi ngân hàng có kỳ hạn và cổ phiếu.

<img src=“ https://www.prudential.com.vn/export/sites/prudential-vn/vi/.thu-vien/hinh-anh/pulse-nhip-song-khoe/song-khoe/2020/kien-thuc-bao-hiem/bai-viet-loi-nhuan-khi-mua-bhnt-o-dau-01.jpg Bảng

mô tả quyền lợi bảo hiểm “alt=”/> thường được so sánh với khách hàng với lãi suất tương đối. Trong thực tế, mức lợi nhuận phụ thuộc vào sự biến động của thị trường.

Ông cũng cho biết thêm, trong một số trường hợp, khi sự cố bảo hiểm xảy ra dưới tổng số tiền đóng góp, khách hàng nhận được lợi ích hoặc lợi ích đến hạn vì điều kiện sức khỏe của khách hàng thấp hơn tiêu chuẩn hoặc nghề nghiệp có rủi ro cao. Sau đó, chi phí trích xuất để bảo vệ khách hàng khỏi rủi ro sẽ cao hơn so với các ngành nghề có sức khỏe hoặc rủi ro thấp hơn.

Thực tế lợi nhuận bảo hiểm

Quy tắc chung của dòng sản phẩm bảo hiểm là sau khi khách hàng đóng phí, phí bảo hiểm đầu tiên sẽ được rút ra theo quy định của Bộ Tài chính. Đây là nguồn phí bảo hiểm rủi ro, được thanh toán khi khách hàng gặp rủi ro.

Các chi phí khác được sử dụng để bảo trì lâu dài, giống như chi phí ban đầu, và phí quản lý sẽ được tính bởi các công ty bảo hiểm. Số tiền còn lại sau khi khấu trừ các chi phí trên sẽ dần dần được tích lũy trong tài khoản hợp đồng.

khách hàng chọn phí định kỳ, chẳng hạn như tháng, quý, nửa năm, nếu đóng phí hàng năm, tổng phí bảo hiểm cũng sẽ cao hơn. Cùng với môi trường đầu tư không thuận lợi, lợi nhuận đáo hạn có thể thấp hơn tổng số tiền đóng góp.

Xem Thêm : Đánh giá trường đại học y – Trường ĐH Y Phạm Ngọc Thạch

Ngoài ra, các hợp đồng bảo hiểm mà khách hàng tham gia có thể bao gồm các sản phẩm chính và phụ trợ. Trong thực tế, phí bảo hiểm cho các sản phẩm bảo hiểm chính mới có giá trị tích lũy và phí sản phẩm bổ sung đến hạn gần như hàng năm. Ngọc Ánh, chuyên gia tư vấn bảo hiểm 5 năm cho biết: “Nếu chỉ xem tổng phí, không khấu trừ phí thường niên, khách hàng luôn cảm thấy số tiền tích lũy thấp hơn số tiền đã chi tiêu.

Hiện nay, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có lợi và lãi suất, ngoại trừ một số chương trình bảo hiểm tử vong, các sản phẩm phụ trợ được mua theo hợp đồng chính. Lợi nhuận ít nhiều phụ thuộc vào dòng sản phẩm do khách hàng lựa chọn. Khách hàng có thể chọn các sản phẩm truyền thống hoặc liên kết đầu tư dựa trên thị hiếu rủi ro. Tuy nhiên, lợi nhuận cao luôn đi kèm với rủi ro cao.

Đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, khách hàng sẽ được bảo lãnh định kỳ và chia cổ tức cuối hợp đồng, tùy thuộc vào hoạt động của quỹ của chủ sở hữu hợp đồng. Đây cũng là sản phẩm mà chị Thanh Hà tham gia, bảo vệ quyền lợi luôn được chú trọng, giá trị gia tăng có thể đạt được. Các quyền này bao gồm quyền bảo đảm và không bảo đảm, và hướng dẫn sử dụng luôn thể hiện rõ ràng hai phần quyền này cho chủ sở hữu hợp đồng.

Đầu tư vào dòng sản phẩm liên kết sẽ bao gồm hai yếu tố: bảo vệ và đầu tư có lợi nhuận. Điều này có nghĩa là chỉ có một sản phẩm bảo hiểm, người tham gia có thể nhận được bảo vệ tài chính rủi ro và cơ hội để tăng tài sản tích lũy thông qua các hoạt động đầu tư vào các quỹ liên kết.

So với các hình thức đầu tư khác, các sản phẩm bảo hiểm sẽ gặp khó khăn trong việc đáp ứng kỳ vọng về mức lợi nhuận. Sau 2 năm tham gia bảo hiểm, khi hợp đồng hết hạn, anh Duy Hùng (45 tuổi, Thái Bình) gặp tai nạn. “Số tiền phúc lợi tôi được bảo hiểm là 200 triệu đồng. So với khuyết tật vĩnh viễn ở hai chân, Tháp là không thể, nhưng lúc đó rất kịp thời với gia đình tôi”, anh Hùng nói.

Năm năm sau vụ tai nạn, ông đã ổn định cuộc sống của mình và tiếp tục công việc giảng dạy của mình. Theo ông, khách hàng đến bảo hiểm nhân thọ cần xác định mục tiêu đầu tiên là bảo vệ, tránh những hiểu lầm và thất vọng không cần thiết về lợi nhuận.

Tóm lại, mục tiêu chính của bảo hiểm là bảo hiểm – phòng ngừa rủi ro, thay vì coi nó là một công cụ có lợi cho bất kỳ chương trình bảo hiểm nào, bao gồm cả phân phối truyền thống hoặc lãi suất.

Theo VNExpress